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买车保险全攻略汇总,这些省钱招数你都记住了吗?

买车保险全攻略汇总,这些省钱招数你都记住了吗?

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美国汽车保险种类

1. 人身伤害责任险/Bodily Injury Liability:自己是过错方的时候,用来赔付对方的身体伤害,例如医疗甚至殡葬费用。有的还会赔付给法律费用、精神损失费等。如果事故严重,对方有可能会起诉你巨额赔偿。一般agent都会推荐至少买到$25,000 ~ $50,000 的这档。绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。

2. 医疗费用保险/Medical Payments or Personal Injury Protection:用来赔付驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险,范围一般包括医疗费、误工费和殡葬费等。一般的建议是,如果自己本身已经有了较好的医疗保险,可以不买,但如果车上有还其他乘客,这项还是需要的。

3. 财产损失责任险/Property Damage Liability:你是过错方的时候,用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害,也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

4. 碰撞险/Collision:购买碰撞险的时候,一般会让你选择自付额度(Deductible),范围在$250到$1000之间。自付额,也叫免赔额,是指如果发生碰撞,保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说,如果选择了&250的的自付额,出险后,你要自掏腰包先付完这250刀,超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高,保费自然就越低。新车还是推荐买下collision。

5. 综合意外险/Comprehensive:保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。被偷了,被火烧了,被水淹了,被树砸了等等情况它都管。Comprehensive也是有自付额的。

6. 无保险或保险不足驾驶人保险/Uninsured and Underinsured Motorists Coverage这项保险是买来赔付给你自己的。行车在路上,万一不幸被一个‘裸奔’的司机撞了,他自己太穷没钱赔给你,或者肇事司机的保险保额不够赔偿你的损失,又或者被肇事逃逸了,这个保险就会赔钱给你。此外,如果你在走路的时候发生上述的情形,这种情况它是也保。在有些州,这项保险是强制购买的。

所谓的半保(半险)、全保(全险)不是严格的说法,它们的区别只在于买了多少Coverage。

平时我们听到的Liability指的是强制性的基本保险,就是每辆车必须要买的Coverage,类似于国内的交强险。上面说的Bodily Injury Liability和Property Damage Liability就是Liability,购买车险的时候,这两项是必须要买的。记住,Liability管的是别人的车,不管你自己的哦。

此外,车险公司往往还会售卖一些附加险,例如Emergency Road Service(道路紧急救援),Rental Reimbursement(租车补偿)等。Coverage选的越多,当然保费就越高了。

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(保险公司列表)

影响汽车保险费用的因素

每家保险公司都会用不同的变因组合来评估保户的风险高低,每家保险公司看重的因素都不同,加权计算的方法也不同,这也就是为什么每家保险公司 Quote 出来的保费都不同。若不懂投保技巧,保费可能会比别人高出很多,别忘了主动提出有利条件以降低保费。以下为可能影响车险保费的因素:

车子本身

车型、车款、年份

汽车停放位置(路边/车库)

车况

汽车安全装备

汽车安全评价:每辆车都有各自的安全报告数据,如2010年 Toyota 4 Runner 的保费很低,因为该车安全设备相对完善。然 Honda Civic 因其安全系数较低,且是盗车抢手目标,因此保费较高。

车保内容

自付额高低 (Deductible):较高自付额会降低保费,较低自付额则会提高保费。一般在$250~$1000间。

投保人条件

教育程度:大学学历以上文凭会比高中毕业来得便宜

婚姻感情状况:根据统计,已婚与有交往对象的驾驶开车比较小心

性别与年龄:30岁以下男性会比同龄女性贵,但之后却相反

工作性质:若为理工相关可能会较便宜,比如职业选择「工程师」

居住地交通状况:住在市区或交通较差的地方,车险往往较贵

违规纪录与保险求偿纪录:用此来判定投保人的风险高低

驾驶历史与经验比如10年驾驶经验远比新手便宜很多

汽车保险费用对比

美国车险是半年一保的,Agent报价的时候有时会默认给你报全年保费价格,你可以和他要求只买半年。半年$1000+的是有的,$200+的人也是有的,$500、$600、$700的也不在少数。和驾龄,驾驶记录,车子的年度行驶里程数,全保还是半保(Liability),自付额(Deductible)的高低有关,甚至个人的年龄、学历、婚姻状况、性别、所从事的工作及住宅所在区域都有关系。

各个保险公司的保费计算规则不同,所以常常会出现甲在A保险公司车险保费很高,而B公司报价较低,但是乙在A公司的车险报价却比B公司给他的报价低。所以“货比三家”才是真理。网上一查,连高富帅AAA都有人说在他家报价最便宜。所以绝对没有一定哪家就是最便宜的。

每家保险公司基于本身所拥有的数据数据、自家保户的驾驶情况以及运营成本费用等「大数据」,使用不同的组合算法 (Rating Factors) 来评估投保人的风险高低并且决定费率。同位保户的综合情况对 A 公司来说可能是砒霜(高风险保户),但对 B 公司来说也许是蜜糖(低风险保户);所以同样保险内容条件下,B 公司的保费可能远小于 A 公司。

以下图举例:

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(保险公司价格对比)

常见折扣项目

针对「驾驶身份」的折扣 (Driver Status)

好学生折扣(Good Student Discount)

数据显示在校成绩好的学生出车祸机率较低,因此多会予保险折扣。通常是25岁以下的全职高中生或大学/研究生,成绩维持B (GPA 3.0) 或在 Honor Roll/Dean’s List 上可符合资格。有些保险公司可能在毕业后还能继续提供折扣,期限不一定。

住宿生折扣(Away-From-Home Student / Resident Student Discount)

若要去离家很远地方上学(如100英里外),则有可能可符合此项折扣,主要是提供因离家就学的关系而不会开到这辆车,但在周末或放假时会回家开车的学生族群。

特定组织、学校联盟折扣(Professional & Academic Organizations, Employee Discounts)

有些保险公司和特定组织、学校、院校联盟有合作。例如 Geico 有许多这类合作计划;esurance 也和西部院校联盟 Pac-12 有合作,隶属该联盟学校之在校生或校友都可享车险折扣。

年长者折扣(Senior/Mature Driver)

许多保险公司会提供年长者保险优惠,只要到一定年纪,且在一定年限内无肇事纪录就可享保费折扣。各家保险公司门槛皆不同,例如 Geico 是50岁、Allstate 55岁,各州也不尽相同。

军人、联邦政府员工折扣(Military and Federal Employee)

大多数保险公司对公职人员也提供优惠,除了现役军人与公职人员,退伍军人也可享有,如 USAA 和 Geico 都有类似计划,甚至连公职人员的子孙辈也能享有优惠。

省钱TIPS

1. 自付费额(deductible)

自付费用一般由250美元提高到1000美元,可以使您的保险费减少15%到30%。一般平均每11年到12年才出一次车祸。

2. 旧车的保险范围可少些

旧车可以不必全保,付太高的保险费就划不来了。

3. 房与车的保险在同一家买一般公司对购买多种保险的消费者会提供折扣

所以尽量在一家公司购买,省时更省钱。

4. 信用好的人保险公司认为通常较少出车祸

因此保险费就可能低一些,所以维持好自己的信用还是十分必要的。

5. 维持良好的驾驶记录

许多年不出车祸、没拿交通罚单或者上过安全驾驶课者,也可能保险费会低一些。

6. 维持低里程

有些保险公司给每年开车里数很低的人,或是与他人一起开车上班的人的保险费也较低。

7. 询问其他的减价方法

例如团体购买保险是否有优惠,一般学生上过正规驾驶课的保险,也较便宜。

8. 到处比价

最好询问三家保险公司,不要只注重价钱而忘了询问他们的服务。可以在亲朋好友之间打听,也可以去gov-ern-ment询问那些保险公司的名声,然后才作出决定。大家一般首先去http://Netquote.com查报价。这家网络公司最为齐全,您可以查到所有汽车保险公司的报价,然后您可根据您自己的要求选择您想要的。

9. 维持良好的驾驶记录

许多年不出车祸、没拿交通罚单或者上过安全驾驶课者,也可能保险费会低一些。

还有些省钱的小tips,比如问保险公司会不会给驾驶记录良好的司机折扣,或者有没有多险种套餐优惠。

买车保险全攻略汇总,这些省钱招数你都记住了吗?

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